有交易就有發生糾紛的可能，
但賣保險賣到被依刑法詐欺罪移送法辦，
買保單買到經濟產生困難，
這樣的事情卻在今年春節期間爆發開來！
「保險糾紛日增，消費者透過法院訴訟解決紛爭耗時費事……，為保戶及保險公司排解糾紛，發揮保險功能，提高消費者權益與福利……。」這是民國91年1月保險事業發展中心保險申訴調處委員會設立時，信誓旦旦的服務宣言。
「協助保險犯罪調查及與檢、警、調等單位聯繫，防範及遏阻保險犯罪案件發生，減少民眾財產損失……。」這是民國93年1月財團法人保險犯罪防制中心設立時，展現打擊保險犯罪的決心。「提昇保險監理水準，維護保險市場紀律，保障消費大眾權益……。」這是民國93年7月金管會保險局掛牌時，洋洋灑灑寫下的成立宗旨。
從民國92年起至今，一樁樁保險投訴案湧進各地消保官的辦公室，而投訴對象都是同一家保險經紀公司─永達保經。
申訴者包括學生、家庭主婦，甚至原本經濟優渥的醫師及會計師。而讓這些人陷入困境的，竟是手上的壽險保單。
「保」險變成「危」險？
這究竟是怎麼回事？為什麼「保」險變成「危」險？
今（97）年2月5日春節假期前夕，金管會官方網站公布了一則「永達保險經紀人股份有限公司違反保險法令裁罰案」，內容寫著「該公司部分文宣、廣告及行銷話術有以『銀行存款、優惠存款專案』方式招攬保險商品，所涉不當招攬行為，違反保險經紀人管理規則第36條第5款規定情事，應依保險法第167條之2規定，核處即刻改正招攬制度，併處罰鍰新臺幣270萬元。」同時也對此案往來的保險公司，包括宏泰人壽及全球人壽進行糾正，
該案所以引人注目，除了這是保險局成立以來，首次對保經公司開罰外，保經公司負責人及業務員因而遭消保官以「刑法第339條詐欺罪」函送法辦，也是過去所罕見。
更令人側目的是，過去遭受金管會處分的產、壽險公司，大都在接下處分書後「罰錢了事」，但永達在接到處分書後，原本打算提出訴願，不過，沒多久又改口表示，經內部會議討論後，決定接受處分，不提訴願了。根據保險局過去懲處記錄，若永達保經提起訴願，將成為第一家不服金管會處分，提起訴願的經代業者。
保險局官員表示，保險局在處分前，都會請受罰單位陳述意見，所開出的每一張罰單，一定都有具體事證，若受罰單位對處分不服提起訴願，保險局會依規定函轉行政院訴願委員會裁決，保險局屆時一定也會提出答辯。
受害保戶成立自救會要討回公道
由於受害保戶人數越來越多，且在申訴無門情況下，紛紛串聯成立自救會。據該自救會會長表示，永達是以「優惠存款」、「理財帳戶」和「存款送保險」等字眼進行招攬，銷售包括全球人壽「金彩306增額終身壽險」、宏泰人壽「NIA增額終身壽險」、國寶人壽「增額終身壽險」及「普羅增額終身壽險」與全球人壽「增額終身壽險(B型)」及「金滿億增值終身壽險」等保單。
該自救會指出，永達業務員向受害保戶宣稱繳交保費20年期滿後，可以每年「領錢」出來用，本金還會變大等，向保戶的說明中，都稱商品為「優惠存款帳戶」，從頭到尾都避談「保險」兩字，也不提及保險條款。還告訴保戶可把繳房貸的錢先存入帳戶「過水」，再由該帳戶「領出」，錢就會變大，支出就會變存款，完全不說明所謂的「領錢」，就是保單貸款，要付3.2%以上的利息。
自救會並表示，業者宣稱帳戶內本金投資報酬率為繳費期間3%，期滿開始6%增值，但事實是，繳費期間保額（死亡給付金）每年增加3%，期滿每年增加6%，惡意讓消費者將保額（死亡給付金）誤認為帳戶價值（主契約解約金）來增值，而增額壽險前20年平均每年報酬率只有1.5%左右，約50年後，才能達3%！
據了解，在自救會的成員中，有的人年繳保費要4、50萬元，有的更高達700多萬元，更離譜的是，還有人當初只買了1張保單，後來竟莫名其妙被拆成42張。
永達保經董事長吳文永駁斥 「銷售不實」的指控
永達保經董事長吳文永證實，永達代銷這類增額終身壽險的件數，從92年至今已近15萬件，其中全球人壽發單的有5萬6,000多件、宏泰人壽約7萬3,000件、國寶人壽則約1萬5,000件。
對於自救會的控訴，永達保經則於2月15日刊登大幅報紙廣告，駁斥自救會「銷售不實」的指控。
永達在廣告中表示「公司銷售之商品為增額型壽險，該商品於繳費期滿後，本來就可以依客戶需要，選擇一次提領（解約）、年年提領或享有終身增值保障。繳費期滿後，若客戶選擇『年年提領』，可採取當年度保額『部分解約』方式辦理，不是用『保單質借』，不需利息，也不用還；或採用保險單借款方式辦理（保單貸款利率依保險公司公告為準），維持保額持續增值。」
而且「當保單達有價值準備金時，保戶如有資金需求，可在額度內以保單貸款方式運用。保戶可以比較外界的資金取得成本，選擇貸款與否，這是保戶知的權利，並沒有慫恿或強制。」
也就是說，對於保戶的指控，永達不認為該公司業務員有行銷上的疏忽，同時也澄清永達並無慫恿或強制保戶辦理保單貸款的情事。
針對消保官、保戶指控永達文宣不實，致人於錯誤，吳文永表示，早期的文宣確實是沒有嚴格控管，但「充其量可能文字有瑕疵，但提供的數據絕對沒有問題。」「這些保單都要年繳數十萬，甚至數百萬元的保費，保戶怎麼可能因業務員口才好就買『人情保』，一定都有檢視過保單上的數字，才簽字購買的。」
銷售保單的業務員也成「受害者」
事實上，除了消費者組成自救會，連當初銷售這些爭議保單的業務員也組成自救會，要向永達討回公道，不願「啞巴吃黃蓮」。
一位不願曝光的前永達業務員表示，「92年底進入永達後，公司就向他們介紹這些保單，自己當初也是對公司提出的試算表、廣告DM深信不疑，進公司不到1個月，就買了年繳80萬元的保單。」「公司約有8成的業務員都買了這些保單，有的年繳保費還高達300萬、500萬元，大家受到的傷害不比保戶少。」
該業務員並強調，「這些刊載著『優惠存款』、『理財帳戶』文字的DM，確實是公司提供的，當初公司提供教育訓練時，還傳授他們與客戶洽談時，如何技巧性的避談『保險』兩字，再三叮嚀能不說就不說，也要求他們提供給客戶的廣告DM，一定要取回，不能留在客戶手上，避免日後發生糾紛。」
除了也成為受害保戶而加入自力救濟行列的永達業務員外，還有一類業務員也私下氣憤表示，推銷話術明明都是公司教的，如今客戶一來爭吵，公司就逼業務員要把佣金吐出來，所有責任都往業務員身上推，實在是太過份了。
對於已離職業務員成立自救會，也大呼受騙上當，吳文永表示，「業務員從事招攬，難道自己會不清楚這是保險嗎？」，吳文永說，自去年7月起，公司已禁止新進同仁半年內購買公司的保單，若業務員自願購買，就得簽切結書。
保險局表達非司法機關立場
對於永達事件，金管會保險局副組長施瓊華不諱言指出，光是去（96）年一年，保險局就接獲2、300件類似的申訴案件，但「保險局人手有限，已經盡力協助保戶了！」。
對於保戶指責保險局處理不力，施瓊華說，「保戶有10天契撤權，也在保單簽收回條簽字，送金單也送了，若提不出具體事證，保險局在沒有足夠證據的情況下，若一昧概括認定是業務員或經代公司的錯，業務員也會找我們投訴啊！」
施瓊華表示，針對永達事件招攬誇大不實部分，就行政罰來說，保險局已對永達作出罰款處分，也要求限期改善與處分相關人員，保險局已要求永達提出改正計畫，日後會持續追蹤管理。
至於永達事件是否已觸犯刑法？施瓊華表示，「保險局不是司法單位，是否構成觸犯刑法的要件，不是我們的權責，也沒有能力判斷，我們只能遵守分際，若司法機關要偵辦調查此案，需要我們協助，我們一定會盡力配合。」
什麼是「增額終身壽險」？
此次引發軒然大波的爭議保單，均為「增額終身壽險」，這究竟是什麼險種，真有這麼「恐怖」嗎？
所謂的「增額終身壽險」，顧名思義，就是保額會不斷增加，假設投保100萬元，每年增額3％，第2年保額就變成103萬。
一般傳統壽險保額固定，例如投保100萬元，保戶在保險期間內死亡，保險公司僅理賠100萬元，但增額壽險的好處則在於繳費期間或期滿後，保額都可持續遞增，具有抗通膨的優點。
雖然增額終身壽險具有抗通膨、儲蓄與節稅的優點，但保險畢竟與銀行定存不同，當保戶急須用錢時，只能貸款或解約，貸款要付貸款利息，解約所拿回的金額則所剩無幾。
一般來說，保戶若要求在投保的前2、3年內解約，長年期保單能拿回的解約金，通常不到已繳保費的2成；短年期頂多也只能拿回4、5成。
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