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投資型保單也能掛保證？因金融海嘯而失寵的投資型保單，近來銷售回溫，為幫保戶「收驚」，多家壽險公司推出「保證型」投資保單，但天底下沒有白吃的午餐，業者是如何辦到「保證」的？


　訣竅關鍵，就是保戶除一般費用外，還得外加一筆年約2.4％~5％的保證費用。


　投資型保單會收取附加費用、管理費用、危險保費費用，但保證型投資保單，則另外要加收「確定最低身故給付」與「確定保證提領費用」。2.4％~5％保證費用，主要是提供壽險公司作為下檔保護，在保單到期、保戶領滿期金、或保戶出險時，壽險公司給付滿期金或理賠金時承諾保證給付。


　目前有發行保證保單的壽險公司，包括南山、宏泰、宏利、安聯、中泰、國泰人壽等。


　業者表示，保證型投資保單因為「掛保證」，所以保單連結的投資標的多數不會太積極，報酬率以維持穩健為主，這類保單在空頭市場時可以讓保戶安心，但是在多頭市場時，保證型投資保單還要扣除保證費用，其獲利就無法跟一般投資型保單相比擬，所以這類保單在老年化嚴重的日本、美國比較盛行，能符合老人希望提領保證金到生命結束的需求。


　國泰人壽指出，保證型投資保單會挑選較為穩定的投資標的，像全球較大型的基金，而非一味追逐市場熱門但波動性較大的標的。國泰篩選投資標的原則，包括必須是成立達一定年期以上基金，有過去參考績效向客戶作說明；基金規模不能太大，以便於客戶日後仍有加碼空間；


　此外，也根據基金的短中長報酬及風險作篩選，原則上在同類型基金中必須排名在前二分之一。


　南山人壽解釋，各家保證型投資保單所掛保證的項目不同，例如南山「豐裕人生」是保證最低給付，55~69歲支付的保證金比重為5％，國泰人壽則有保證最低死亡給付與保證最低滿期給付兩張保單，保戶宜視自身需求挑選適合的保單。


2009-06-25 工商時報