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由數字可以看出，台灣願意踏入婚姻的人口愈來愈少。根據內政部戶政司的統計資料顯示，台灣結婚率已降至千分之6.3。而根據行政院衛生署公布的資料發現，台灣20至39歲的未婚民眾，兩年內想結婚的比率由61.5％降至58.2％；其中，表達不想結婚的比率則由16％，提升至24.5％。對照實際的數字，30至44歲男女未婚的比率分別為25.9％及18％；換言之，每四人就有一人不想走進婚姻。

除了不婚的族群之外，離婚後形成的單身族群也在陸續增加中。據統計，台灣每二點二七對結婚人口就有一對離婚，離婚率高居亞洲第一。這些廣義的單身人口，未來獨居需要照護的問題也日漸重要。

年輕的不婚族雖然可以不用負擔家計、不需準備昂貴的子女教養金，但是往往因為缺乏具體的目標，反而忽略了儲蓄的重要性，在隨意消費的情況下把自己的退休金給花完了。

其實，單身族要把現在的花費，轉換成退休後的保障，一點也不難。建議只要一天存下150元的「拿鐵因子」，把它轉成長期的看護險，就可以讓自己或家人遠離沉重的經濟負擔。

把小錢換成醫療保障

每天飯後的拿鐵咖啡、跨行提款或轉帳的手續費、以生日或節慶為藉口的消費等，這些加起來，就是可怕的「拿鐵因子」。以30歲的女性上班族為例，雖然享受不用負擔家計的單身生活，每天可以在飯後來一杯拿鐵，享受悠閒的下午時光；每周購買 一兩 本八卦雜誌消磨時間，捨棄便宜公車，習慣以計程車代步等；這些看似微小的支出，其實背後付出的代價不少。如果將這些「拿鐵因子」節省下來，為自己規畫長期看護保障，前後的差異卻是相當驚人。

由此可知，不婚族因為沒有子女，所以退休後的醫療保障格外重要。建議單身族一定要有終身醫療險保障，才能因應生病時的住院醫療支出，並讓自己在生病時享有最高品質的醫療水準。

醫療險主要分成帳戶型和實支實付型，帳戶型是萬一罹病時，保險公司付給保戶一筆金額，讓保戶自由運用；實支實付型是固定住院一天補助多少錢，其他由保戶自行負擔。兩者各有優缺點，可以依照自己的需求去選擇。

如果手頭不寬裕，單身族最起碼也要有住院醫療險的保障，如此一來，萬一生病住院才有一天至少4000元的補助。

綜合來說，單身族需要的保險，依重要性排列應為：終身醫療險（或住院醫療險）、長期看護險、重大疾病險、癌症險、失能險。

終身醫療險、住院醫療險（有些保險公司把兩者包含在一起）是必備的，行有餘力的話，可以再加保重大疾病險、失能險（彌補因罹患疾病或蒙受傷害，無法繼續工作時所導致的部分或全部經濟損失）。另外，家中有癌症病史的，也可以再加上癌症險。

首先，先問問自己想過什麼樣的退休生活（What）？內政部最近公布一項數字，65歲以上的老人53.77％的經濟來源是由子女奉養。但是不婚族膝下無子，老年生活金只能靠自己事先準備。以合理的所得替代率70％來計算，現在月收入5萬元的單身族，退休後每月只要3萬5000元，即可維持退休前的生活水平。如果要周遊列國遊山玩水，甚至出國短期定居，則勢必要調高退休後的生活費。仔細估算一下，恬靜型的退休生活每月約需3萬3769元，舒適型約6萬7538元，富裕型約8萬4424元，單身族可先試算自己退休後每月需要多少錢。

再來，想在什麼時候退休（When）？因為退休的時間點是影響退休金多寡的關鍵。國人的退休年齡逐年下降， 2004年已經跌至54.9歲。在退休年齡降低，平均壽命又不斷延長的情況下，沒有收入的老年生活高達二十年以上。不婚族在進行退休規畫時，要檢視目前既有的準備金與資產配置，做為預估退休年齡的基準。

而退休後要住什麼樣的地方也是關鍵（Where），除了生活費用之外，安身立命的居所是安享退休生活重要的一環。近年來，台灣興起養生村、銀髮住宅的風潮，如果希望在退休後住在高級社區，享受專業人士的呵護照料，至少需準備一筆400∼600萬元的入住保證金，以及每個月2萬5000元左右的房租，才得以如願入住。

如果不想花大錢住養生村，身後也不需要留房子給後人，不婚族可以考慮用租屋的方式來增加資金運用的靈活度，在青壯年時期妥善理財，為退休後的房租預留一筆預備金。

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