未來、你，好─═◤志豪★═─ 穩健創富永恆★.-*;`．﹒。

一般民眾對於房貸細節確實並不熟悉，但只要掌握以下六個關鍵，便可以輕鬆了解，進而達到省息的目的。

利率

利率是決定每月繳納多少房貸金額最主要的關鍵；勤加詢問則是獲得充分資訊的不二法門。目前市面上的利率多為前低後高，因此對於利率的計算及變動方式一定要詳細確認。以貸款金額100萬元、貸款年期20年為例，利率若為2.5%，則每月本息攤還金額約為5,299元。

額度

指的是貸款金額佔房價的比例，金融機構會依借款人與房子的條件來評估，一般約為八至九成左右。然而民眾應該考量每月繳款金額佔收入的比例，最好不要超過30~40%，以免背負了過於沉重的房貸而陷入財務危機。

費用

大致有以下數項：

‧開辦費、手續費、帳管費、代償費、估價費等等：各金融機構收取的項

    目與金額均不同，各約3,000~5,000元不等，民眾應於簽約前確認清楚。

‧代書費：新貸戶約3,000元，轉換房貸至其他機構者大約4,500元。

‧地政規費：每貸款100萬元，地政機關將收取1,200元的規費。此外，尚有

    書狀謄本的費用，視張數而定，約數百元。

違約金

為了避免客戶在低利優惠期間結束之後，馬上就轉換房貸至其他機構，一些金融機構對於利率較低的產品往往設有提前清償的限制，亦即一定期間內若提前清償，則收取相當金額的違約金等等。由於各家規定不盡相同，因此簽約時最好詳閱條款內容。

年期

一般房貸年期多為15~30年，年期越長，每月繳款金額越低，但整個貸款期間所繳納的利息總和也較多。因此，在收支足以負荷的前提下，若以省錢為前提，貸款年期應越短越好；若希望減輕每月負擔，甚至將多餘的錢投資於其他收益較高的投資工具上，則可選擇較長的年期。

以貸款金額100萬元、利率2.5%為例，貸款年期15年、20年、30年的每月本息攤還金額各約為6,668元、5,299元、3,951元。

還款方式

一般可以選擇前3~5年只繳息的寬限期，或本息平均攤還。以貸款金額100萬元、利率2.5%、貸款年期20年為例：

‧寬限期三年：前3年每月繳息約2,083元，之後17年每月還本付息約6,022元。

‧寬限期五年：前5年每月繳息約2,083元，之後15年每月還本付息約6,668元。

‧本息攤還：每月繳息約5,299元。

前幾年只繳息固然較為輕鬆，但因為本金集中於後面幾年才開始攤還，因此一旦寬限期結束，每月本息攤還的應繳金額會忽然提高許多。因此除非個人財務規劃能有多餘的錢用以提前清償 (例如有自制力能儲蓄、計畫中的獎金、加薪或額外收入等等) ，否則還是以本息攤還為宜。

提醒，雖然房貸僅是購屋流程中的一環，卻關係到未來每個月的家庭收支，若能詳加收集資訊，多方比較，對於節省支出將有很大的影響。尤其在進行換屋、理財等中長期財務規劃時，更能發揮莫大助益。