隨著全球經濟回穩，以及國際股市逐步攀高，各家壽險公司的投資型保險銷售量也一路向上。只是市面上投資型商品琳瑯滿目，讓人眼花瞭亂，一般民眾如何知道箇中差異？在購買投資型保單時，有哪些層面是消費者需要考量的呢？對此提供幾項建議供民眾參考，讓投資人購買投資型商品時，能夠兼顧「保險」與「理財」雙效應。
民眾選購投資型保單時，建議應考量四大層面：
層面一：保障偏多還是儲蓄偏多？
投資型保單兼具保險與投資的功能，民眾在購買這類商品時，應依本身的保障需求、投資屬性及理財目的來作選擇，深入了解符合自身需要的保障與投資的比例，例如有些人購買投資型保單時較重視保障或儲蓄成分，而有些人則偏重投資成分，也有些人則是保障與投資都偏重。事實上，投資型保單的好處，就是可以用較少的保費成本，買到較高的壽險保障，所以還是應以保障為主。因為投資型保險中，壽險保費的收取採的是自然保費的方式，也就是說年輕時保險成本較低，隨著年齡增加而保費也增加。以30歲的年輕爸爸為例，肩負了家庭的經濟重擔，經濟能力卻有限，便可利用投資型保單作高額的壽險規劃，到了年紀稍長，雖然保險成本隨著年齡增加，但是因為賺的錢也逐漸增加，或者小孩長大了可以分擔家計，便可以調低壽險額度，並增加投資部位，為未來的理財規劃或退休作準備。所以購買投資型保險的正確觀念，應是以保障為出發點，再逐步達到儲蓄及理財的目的。
層面二：收費方式是前收或後收？
投資型保單依收費方式可分為前收與後收兩種。兩種收費方式最大的不同在於前收型保單會在前幾年收取年繳保費一定比例的契約附加費用，以及每月固定金額的保單管理費。而費用後收型的投資型保單除了收取保單月管理費，並不收取契約附加費用，取而代之的是每月收取依帳戶價值一定比例計算的帳戶管理費，以及僅在前幾年收取的部份解約費用。簡而言之，兩種保單的分別只是收取費用的時間點不同，這兩種形式的投資型保險其實並無優劣之分，端賴保戶的喜好來選擇。
層面三：保額保費是否有彈性？
投資型商品可區分為美式與歐式兩種。所謂美式投資型商品，架構類似傳統型商品，保費與保額有一固定的比例，客戶依照自己所需決定所需的保險金額，即可像傳統型商品一樣對照出保戶應繳的保險費，且保戶仍然享有投資、彈性繳費等投資型商品專屬的權利。至於歐式投資型商品則是在所繳保險費的一定倍數範圍內決定保險金額，當客戶保障需求高時，則可以高倍數來決定保險金額，反之則選擇低倍數，也就是說保費跟保險金額的關係再也不是一對一固定式的了！民眾可依自身需求選擇合適的類型。
層面四：投資標的屬性是否多元？
許多人都會存有一項疑問，投資型保單雖然可以連結投資標的，但那跟直接購買基金有什麼差別呢？其實差別就在於一般在購買基金時都會設有門檻，也就是可能要每月花上3千元、甚至5千元才能買到一支基金，這對於預算不高的人來說等於是只能選擇單一的投資標的，不容易達到分散投資的效果；但是花一樣的預算透過購買投資型保單卻可以連結更多檔基金，在進行投資配置時可以分散投資風險，並有機會獲得更佳的獲利。
所以民眾在選擇投資型保單的另一個考量層面是其所能提供的投資標的是否多元，此指的不是可連結的基金數量而是基金屬性，畢竟投資標的不夠多元，或是表現不穩定，就無法吸引保戶。民眾可以觀察保險公司提供的投資標的，是否完整與多元，及投資績效是否穩健作為購買時的考量，依個人投資風險屬性選擇適合理財目標。
除了以上四大考量層面，也叮嚀消費者，投資型保單是著眼於長期累積的複利效果，所以需長時間持有，千萬不要作短期的操作，除了有造成高買低賣的風險，失去了定期定額的優勢，有些投資型保單甚至會有手續費或解約費用的產生。通常費用後收的投資型保單前幾年部分解約的手續費會比較高，因此假設獲利只有4％，但第一年部分解約手續費就要5％的話，解約就很不划算。
此外為了讓投資型保單回歸保險保障的功 能，目前投資型保單死亡給付與保單帳戶價值(即投資帳戶) 實施最低比率制，保戶的保險保障根據不同年齡的級距，一定要是投資帳戶的1.01~1.3倍以上，也就是說，民眾購買投資型保單不能再只投保最低保障額度，而不斷把錢投入投資帳戶，讓帳戶價值超過壽險保障太多，此規定是用來防止民眾刻意利用投資型保單避稅，而非進行保險規劃。民眾在購買投資型保單時，可將以上考量點及相關規定納入參考，才能買到最適合自身的商品。
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