未來、你，好─═◤志豪★═─ 穩健創富永恆★.-*;`．﹒。

「我要報警！你們居然害我1,000萬元變400萬元。」聽理專的建議，將老本都拿去買連動債的老太太情緒激動地說。美國次級房貸風暴上周重創全球投資市場，共同基金、連動債淨值都嚴重縮水，不過，上周打電話到銀行抱怨基金的投資人不多，反倒是連動債投資人有一拖拉庫。


基金已成為投資人熟悉的投資工具，網路上基金淨值的波動、投資標的的變化，一目了然，這次股災，抱怨的電話不多，許 多理專也很驚訝。

巨額保單鎖定高收入者

醫師家庭借款買保單，年保費900萬元，如今繳不起巨額保費，連房貸都被卡死，南部醫師因此串聯受害者組自救會，透過法律途徑解決，至於北部受害者則透過網路號召醫師，相約台北火車站，期集眾人之力，向保險公司討公道。

「慢性病連續處方箋」是指醫師開給病情穩定之慢性病患者的長期用藥處方箋，「慢性病連續處方箋」的有效期間為自醫師開給處方日起三個月內有效，「慢性病連續處方箋」可以分次調劑領藥，每次調劑按病情需要，一次得給予30日以內之用藥量，且每次給藥28天以上時，可以免自付藥品部分負擔。依全民健康保險醫療辦法第39條規定，持慢性病連續處方箋調劑領藥者，須俟上次給藥期間屆滿前7日內，始得憑原處方箋再次調劑。

年關將近，保單貸款是許多保戶用來調度資金的好幫手，不過，金管會29日特別呼籲，辦理保單貸款，最好不要假手他人，若非得委託他人不可，也應要求將貸款金額匯入保戶本人的帳戶，以免日後發生爭議。

金管會同時提醒未辦理保單貸款的保戶，也應留意繳費通知單所記載的「保單貸款餘額」是否正確？是否有遭他人冒貸的情形？並隨時電詢各公司的保戶服務中心查詢(保單首頁有記載0800免費服務電話)，以便掌握個人保單狀況。

全球鬧股災，全台452萬勞退新制勞工也遭殃！勞委會昨（30）日公布96年度勞退資金運用績效，截至去年12月底，2,346億元的新制勞退基金運用規模，收益僅7億5,552萬元，報酬率僅0.42％，遠遠低於政府保證收益的2.43％，換算每位勞工今年只能拿到167元的「紅包」。

從勞委會公布的投資績效來看，截至去年12月底，新舊兩制勞退基金規模合計6,936億6,891萬元，其中，舊制勞退基金規模為4,589億8,840萬元，新制基金規模為2,346億8,051萬元。

全球股市重挫影響台股下跌，勞退基金績效也不好看。勞工退休基金監理會昨（30）日公布96年勞退基金績效，截至12月底，整體基金獲益237億元，報酬率3.92%；其中新制勞退報酬率僅0.42%，遠低於政府保證收益的2.432%。


勞退基金96年新舊勞退基金總規模4,589億元。其中舊制基金獲益229億元，規模4,589億元；新制基金僅獲益7億元，規模2,346億元，績效未若預期。

新制勞退基金去年七月一日正式成立，九月份投入股市，但卻立即遭遇次級房貸風暴重創台北股市，九六年度報酬率僅○．四二％，低於保證收益二．四三二％，讓國庫潛在負債增加約四九億元。


　此外，接受新制勞退金委託代操的十家投信投顧業者，績效亦都滿江紅，總績效是負八．五六％，進場三個多月，共賠二五億元。

從元月開始，財富管理自律規範上路，不僅要避免理專不當銷售，也要杜絕道德風險。今年起，所有銀行理專考績將加入客戶資產成長情況，銷售任何商品事後都要被錄音再確認，要讓客戶的資產更安全。


財富管理業務蓬勃發展，但客戶糾紛愈來愈多。主要是因為理專是銀行與客戶的中介機構，理專為了賺錢故意不講清楚風險，不僅讓客戶買了錯誤的商品，也賠上銀行財富管理的信譽。新上路的「銀行辦理財富管理及金融商品銷售業務自律規範」，新增了相當多對理專的約束。

台塑集團創辦人王永慶女兒王瑞瑜和夫婿李宗昌驚傳婚變，假設兩人真的離婚，夫妻財產如何分配較有利？會計師表示，夫妻間若財力差異懸殊，又有保全自身財產的考量，可以登記成「分別財產制」，就不用擔心萬一哪天離婚，對方會有婚後財產的一半請求權。


不過，台灣的夫妻多半是聯合財產制，要離婚，還得先精算雙方財產，多數人是直接談妥贍養費了事。

資訊公告不確實，保險局可是會上網抽查罰鍰！保險局十一日又開出兩張罰單，新光人壽及全球人壽停售保單，雖有送保險局備查，但卻沒有在停售兩日內上網公告或召開記者會說明，各被開罰三十萬元。


　新光人壽是停售一張萬利保本變額壽險，全球人壽則是停售團體住院醫療保險、團體住院醫療日額給付保險、團體一年定期防癌健康保險共三張保單，被保險局發現並沒有在停售二日內上網公告，因此開罰最低罰鍰三十萬元。

老的、少的，健康的、生病的，保險公司一定保，過去一年，這種保單喊得陣天價響，不過，買了這種保單以後，如果存活太久、反而賠利息錢。


　三通稅務公司總經理邱正弘說，一定保保單，有如一張對賭保單，最適合年紀大、身體差、有機會撐過二年的人，以五十歲的人來算，購買一定保保單，一旦活過六十七歲，反而划不來。

保了癌症險，孩子不幸生病要申請給付時，卻收到保險公司寄來的一紙存證信函，要解約並拒絕理賠！施媽媽的七歲女兒，罹患「淋巴瘤」，卻因為業務員為求業績，要保書上沒有詳實填寫病史被拒賠。另一位林女士則因為保險公司質疑她替兒子帶病投保，打官司三年才獲理賠。


個子嬌小的施媽媽，每個月都帶著施小妹來台北回診，現在施小妹的癌細胞獲得控制，但因為腫瘤壓迫到神經，雙腿較沒力氣，走起路來搖搖晃晃，還需長期復健。

為鼓勵保戶定期定額繳保費，壽險公司祭出投資型保單「加值給付」，由保險公司相對加碼，刺激保戶繳交保費的意願。目前壽險公司提供投資型保單加值給付基準，分為保費加值和 帳戶價值加值兩大類，業者指出，由於各家加碼幅度不同，民眾不妨貨比三家。去年以來，變額年金保單蔚為退休規劃工具主流。部分業者鎖定「保證機制」，也有業者採取「加碼機制」，前者有國泰、南山、宏利、中泰等；後者目前還不多。例如國泰人壽有一張變額壽險，提供帳戶價值加值；南山人壽則是新推出變額年金，採保費加值。


大退休潮來臨，民眾必須及早規劃退休金，才能享受退休生活，南山人壽發言人潘玲嬌指出，根據內政部統計，截至去年11月底，國內65歲以上老年人口達到233萬人，老年人口占總人口比率的10.19%。隨著高齡化加速，退休成為全民關心的議題，善用年金保險可輕鬆打造退休計劃。

民眾前往大賣場購物消費，經常會取得多張連續的統一發票，萬一其中有1張中獎，到底只要拿中獎的那1張發票就可以領獎？還是必須提示所有的連續發票？

考量五、六獎的獎額較小且兌獎人數較多，為便利民眾兌領獎金，財政部決定放寬規定，如果是中到五、六獎的收銀機統一發票，且該張中獎發票沒有其他不合給獎規定的情事，民眾只要拿中獎的那1張發票，就可以領獎，代發獎金單位也可以先行發獎，不必要求提示同一筆交易的全部連續發票。

配合消費者債務清理條例及其施行細則將實施，金管會17日預告修正「個人購車及購屋貸款定型化契約應記載事項」，規定借款人如已提出協商，金融機構除非有正當理由，只要借款人遲延期數未逾2期，且同意仍依原契約按期還款，金融機構即不得行使加速條款，查封或拍賣借款人提供擔保的自用住宅。

至於還款方式，則是借款人必須同意將積欠的本息、違約金及相關費用，在貸款剩餘年限內，分期平均攤還，而所積欠的本金，也須按原借款契約約定的利率，分期計付利息。

日商三井住友海上火災產險、第一銀行及大眾銀行，因為違反保險法或銀行法相關規定，17日遭金管會罰鍰126萬元至200萬元不等。

三井住友產險的違規情形，包括銷售公共意外責任保險及商業綜合責任保險，均有未依規定完成送審即行銷售的情事，還有經營強制汽車責任保險業務未依規定辦理理賠，合計遭罰鍰126萬元。

保險課稅的爭議如滾雪球般越滾越大！一些衝著「保險免稅」而買保險的保戶，在結果仍被國稅局課稅之後，醞釀透過法律途徑爭取權益，近期一名年金險保戶家屬已經向業務員和保險公司提出「詐欺」告訴，全案已進入法律程序，預期判決結果將衝擊整體保險業，也讓保險課稅爭議再度浮上檯面！


　近期有保戶家屬因不滿業務員強調投保年金險身故保險金可以免遺產稅而控告業務員和保險公司「詐欺」，全案已進入司法程序。據悉，這名保戶在民國九十三年在家人陪同下購買年金險，不幸在購買後兩個月身故，因為在買保單的時候還特地詢問業務員繳納年金期間身故所領回的保險金可否免遺產稅，當時業務員出具文件說：當然可以！不料還是被國稅局課稅，因此決定告上法庭，且連同這家大型外商保險公司也一起告。

從元月開始，財富管理自律規範上路，不僅要避免理專不當銷售，也要杜絕道德風險。今年起，所有銀行理專考績將加入客戶資產成長情況，銷售任何商品事後都要被錄音再確認，要讓客戶的資產更安全。


財富管理業務蓬勃發展，但客戶糾紛愈來愈多。主要是因為理專是銀行與客戶的中介機構，理專為了賺錢故意不講清楚風險，不僅讓客戶買了錯誤的商品，也賠上銀行財富管理的信譽。新上路的「銀行辦理財富管理及金融商品銷售業務自律規範」，新增了相當多對理專的約束。

近年銀行保險、保經保代崛起，讓高額佣金競爭逐漸白熱化，已嚴重侵蝕保險公司獲利能力。保險公司透露，傷害險佣金通路達30%，大幅縮減傷害險調降保費的空間，高額佣金嚴重「破壞」消費者爭取調降保費的空間。


民眾不妨回想，買張制式化、100萬元的意外險保單，只要花上十分鐘。且在民眾掏出1,200元的保費後，該通路商已經賺進360元的費用，且這一年內無須承擔任何風險。上述情形讓保險公司高階主管感嘆，開保險公司不如開保經、保代，因為獲利實在很輕鬆。