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近期不少民眾相傳透過境外保單可以買到很夯的基金，又可有壽險保障，開始心動想要透過這類保單來兼顧投資和保障，也越來越多打著國際級投資機構的公司來台銷售這類保單，但投資專家提醒民眾要小心買，未來理賠恐有麻煩。


　一位台中的張小姐，購買有美國公司授權證明的某壽險公司保單，雖有兩年內不得提前贖回帳戶投資價值的限制，但是因為看中其連結投資的基金都是國際知名的基金公司所發行的歷史績效優異的海外基金，加上保險成本又低，也可定期定額投資，所以每個月投資1萬元，不料，最近想贖回的時候，才發現無法連絡上業務員，打到國外總公司也找不到人，根本沒有申訴管道，兩年多下來，所投資的錢就這樣從人間蒸發。

為了強化監理保險業務員招攬行為，保險局長黃天牧表示，若業務員不當招攬，所屬公司要連帶處分，不僅保險公司如此，保險經紀人、代理人公司也一樣。先前永達保險經紀人公司有一些招攬糾紛，保險局處分後，還要求該公司每兩周報告一次，說明改善情況。黃天牧表示，從今年7月1日起實施新的「保險業務員管理規則」，對業務員不當的招攬行為將有更明確的處分。


例如，過去有不少業務員以節稅、存款為訴求來招攬保險，未來絕對不行，若查證屬實，將被停止業務一年。

若保險公司經營不善倒閉，保戶可拿回多少錢呢？依據保險安定基金管理辦法，每人可以拿回的錢最多僅300萬元，即使保戶繳交保費達數百萬元或上千萬元也一樣。


目前壽險安定基金累積135億元，若有保險公司經營不善倒閉，每名保戶退300萬元，目前只能賠4,500人。不過，所有壽險公司保戶人數，均遠超過此數字，對保戶的保障相當有限。因此民眾投保前，一定要先調查保險公司的財務是否健全。保險安定基金成立的宗旨，就是為了處理問題保險公司。但不像銀行業的「金融重建基金」（RTC）是由政府出錢，保險業的「安定基金」是由保戶所繳交的保費，抽取一定比率金額組成。

行政院金融監督管理委員會副主委張秀蓮今天表示，目前有四家壽險公司及一家產險公司的風險資本額不足，金管會已督促這五家公司增資，不排除近日公布其財務資訊。


立法院財政委員會上午審查「財團法人保險安定基金管理辦法」，國民黨籍立委羅淑蕾質詢時表示，目前壽險業一年收入新台幣一兆四千億元，管理總資產達六兆五千億元，影響相當龐大，照理應受與銀行業同等嚴格的監督，但其資訊卻相對不透明。

又見連動債理財糾紛，曾姓民眾委託英商渣打銀行購買百萬元連動債，期滿要求銀行代為贖回並結清帳戶，事後發現銀行贖回後卻替其轉購另一款連動債商品，銀行表示事前已明確告知贖回時將轉購另款連動債，強調應是雙方溝通認知有誤所致，但曾女質疑銀行越俎代庖，控告銀行理財專員背信詐欺，警方暫將李姓理專函送法辦，全案仍待釐清。


銀行表示已事前告知

美容糾紛多：脈衝光美容險遭毀容、染髮頭皮紅腫、花大錢瘦身無效……。看準消費意識抬頭，「美容師責任保險」已搶先在大陸上市，但國內產險業者卻不打算跟進，美容師買不到專業責任保險，消費者得靠自己慎選美容機構，才能在愛美之餘，為自身的風險把關。

大陸新上市的「美容師責任保險」，是針對依法登記註冊的美容機構提供保險服務，只要美容師在執行美容業務時，因過失造成客戶的人身傷害，保險公司將賠償給受害人，其中還包括精神損害賠償，以美容機構為單位，一年賠償金額最高人民幣100萬元。

目前許 多保險醫療險商品對對牙齒治療皆不在承保範圍，除非是保意外醫療險或者醫療險中有門診手術商品，否則，牙科的單據幾乎都無法理賠，但只要參加健保的公私立醫療院所不能理賠的醫療單據，在申報所得稅時用選擇用列舉扣除額方式，是可以申報抵稅。


　投保醫療險目的就是彌補健保的不足，唯獨牙齒方面的治療，健保不給付的，即使投保醫療險也無法有太大幫助。保險公司對牙齒醫療理賠的部份，通常在因「意外」造成牙齒斷裂需要開刀治療才理賠，或投保的醫療險中有包括門診險才會理賠，如被保險人因牙周病、或符合「麻醉、開刀、縫合」條件之門診手術，或牙齒本身的疾病。

台中市長夫人邵曉鈴因車禍重創導致左臂截肢，而隨行的秘書，在車禍當中也因傷重使得左側手部和腿部都需要植皮，不過，根據全民健保局的規定，義肢及美容外科手術屬於健保不給付的項目，因此，若發生意外事故而需裝置義肢或需美容時，民眾將需要自行負擔，但若是投保商業險則可有理賠。


限於意外傷害所導致

如果遇到意外事故而需要進行美容外科手術，如植皮、雷射等，由於健保並無相關給付，勞保的給付又需要符合殘廢給付標準，且給付金額不一定足夠，就需透過商業保險的扶助來獲得理賠金。


保險公司的理賠範圍主要都是因意外事故引起的外科整型，如果是因為愛美而進行一般的整型美容手術，由於是「自願行為」，不在保險給付範圍。

小心看約 不花冤枉錢

各家電信業者推出的五花八門費率方案常令消費者眼花撩亂，且合約條文也充斥陷阱，一不小心就會當冤大頭。其實，只要注意自己平日通話習慣，找出最適合自己的通話費率，每個月的電信帳單將不再是夢魘。

近來有消費者向金管會詢問購買境外保單權的益保障問題，金管會20日呼籲，消費大眾應向經金管會許 可、並取得營業執照的保險業者購買保單，若向國內不法仲介購買地下保單，一旦發生糾紛，將無法受到台灣法律保障。


金管會表示，我國雖已加入世貿組織（WTO），但依我國加入WTO承諾事項，未經核准在台灣營業的外國保險業，仍不得在我國從事招攬及行銷保險。外國保險公司若在台灣境內經營保險業務，須依保險法第137條規定向主管機關申請許 可。國人如自行購買國外保單，若遇保險理賠爭議，主管機關將無法提供協助，即消費者須自行承擔風險。

意外險因具保費低、保障高的特色，成為民眾投保的優先選擇。不過，意外險理賠爭議案相當多，金管會昨19日特別提醒，保戶若酒駕釀成車禍導致自身傷亡，意外險不賠。


金管會表示，保戶酒駕，如果吐氣或血液所含酒精成分，超過道路交通法令規定標準，包括酒後吐氣所含酒精成分超過每公升0.25毫克，或血液中酒精濃度超過0.05%，保險公司可拒絕理賠。

永達保險詐欺案自救會昨天指出，經由永達、維琳保險經紀公司，用「優惠存款」、「理財帳戶」及「存款送保險」等字眼進行招攬 全球、宏泰、國寶人壽等保險公司的爭議保單有四種，受害金額業已超過一億餘元，其中一名民眾受害金額就逾五千萬元。


　金管會在二月五日已對永達公司行政處罰二七○萬元。但自救會認為，這是主管機關「消毒」的作法，因為金管會長期忽視受害民眾的申訴，使得受害人遍及全台，自救會本來就打算向立法院財政委員會陳情，並指控金管會疑涉瀆職。

國人平均每人有1.84張壽險保單，保險糾紛卻未隨保險商品普及而降低。處理保險理賠爭議的財團法人保險事業發展中心說，避免保險糾紛不難，消費者卻「知易行難」，呼籲契約內容一定要看明白、問清楚，保險才能發揮最大保障功 能。


根據保發中心統計，截至2006年底，國人平均每人持有1.84張人壽保險及年金保險保單，壽險新契約平均保額則成長至新台幣 98.97萬元，較前年增加18.6萬元，保險商品日益普及。

永達保險經紀公司疑似涉及以優惠存款等理財之名進行詐欺，被害人遍及全台醫師等各界人士，目前消保官受理受害人申訴的被騙金額超過一億餘元。台北市政府消保官室日前將永達負責人吳文永、業務員黃滿英等人，移送法辦。台北地檢署昨天指出，全案將由檢肅黑金專組進行偵辦。


　這件保險經紀公司涉及詐欺案件，台北市政府消保官室是在今年一月二十七日，將永達保險經紀公司負責人吳文永及其業務員黃滿英等人，以涉及刑事詐欺等罪嫌移送法辦。

放了將近一星期的農曆春節假期，已經劃上句點，今天是年後銀行第一天開門，銀行六件事趕快去辦，第一要務就是，欠款快繳費以免被罰錢。同時，加強保險保障、進行投資操作，錢財事務不馬虎。


　第一：繳納費用最為重要

全球股市跌得鼻青臉腫，不只基金商品，就連標榜「風險低」或「保本」的連動債券，也賠得一塌糊塗。由於標的股價大跌，銀行所銷售的短期連動債券，多半已經跌出保本區，變成虧本。


最近連動債券已經成為銀行財富管理部門的客戶申訴主角，讓財富管理銀行相當頭痛。主要是因為連動債券所連結的標的股票、指數，最近表現非常差，客戶看到對帳單簡直快暈倒。

基金和連動債是近年財富管理業務最熱門產品，但許 多投資人拿到對帳單時，還是搞不清楚各種手續費是怎麼扣的，這些手續費是「隱藏成本」，有可能吃掉一些投資報酬率。


連動債產品是「零息債券」，連結到各類投資標的。連動債「選擇權」投資對象，又粗分三大類：連結利率、連結匯率、連結股票指數，例如連結歐股、港股等。

今年來，全球股市跌勢兇猛，不少連結海外股票的連動債，所連結的個股股價重挫，一跌四○％、五○％，跌破下檔保護價，估計已有超過百檔的股票連動債，保本條件破功 ，投資人帳面虧損嚴重，引發不少爭議。


　據了解，有一家大型金控已有三十幾檔連動債，跌破下檔保護價，淨值大縮水，投資人帳面虧損嚴重。

這一陣子，全球股災衝擊，很多條件式保本連動債都「破功 」而無法保本，使得投資人虧損連連，引發不少爭議，重點就在，很多投資人只看到「保本」、忽視「條件」，同時低估市場風險。


　銀行主管說，金融市場往往超漲、超跌，存在各種可能性，投資人一定要仔細評估。