項目 | 內容 |
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需求特色 | ‧如果夫妻都在上班，家庭整體收入高，財力也較為雄厚，但小孩的相關開銷也相當大 ‧如果只有先生上班，整個家庭的經濟重擔落在一個人身上，如果發生意外，將嚴重影響整個家庭 ‧重點在求取最大的保障，而不在意保費的降低 |
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保險需求 | ‧因為家庭成員多，重擔增加，保障也要相對提高 ‧此時最大的風險考量，就是一旦一方發生事故，另一伴的生活規劃與退休後的生活與醫療，以及子女的教育、養育等問題 ‧由於財力許可，所以求取最大的保障需求，是保單規劃的重點所在 ‧汽車與房子等的財產保障 |
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保險額度 | ‧以資產負債比算保險額度，即「負債（房屋貸款、其他負債、配偶3-5年生活費等）-資產（銀行存款、勞保、公司團體險等）」 ‧汽車與房子依實際損失的支付能力估算 |
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保費預算 | 家庭年收入10%-15%左右 |
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購買原則 | 強調高保障，保費可以貴一點 |
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必備保單 | ‧終身險或增值型終身險 ‧保額較高的傷害險 ‧重大疾病或癌症險 ‧如果公司團體險已包括實支實付醫療險，則可以購買日額型醫療險 ‧以上保單可以家庭為單位，其餘家庭成員則以附約形式購買 ‧相對應的財產保險(例如住宅火險/居家綜合險/汽車險等)，並考慮折舊後的實際價值 |
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選購保單 | ‧常出國的家庭主要收入來源者，應加重旅遊平安險與相關醫療險 ‧如果沒有能力自己理財，則可購買遞延年金險或是子女教育年金險，做為自己退休，以及子女未來就學之用 |
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| 為了能讓小孩在穩定的環境中成長，這一時期的父母可能早就買了房子，而且坪數還不小。但是在繳交房貸的龐大壓力下，為了確保發生事故時突來的經濟負擔，投保時應該考慮增加「豁免保費附約」，或是保單中有「豁免保費」條款的險種。 有小孩家庭在保險額度計算上，通常都會優先考慮子女的教育經費、房貸的額度、以及維持家庭緊急事故所需的金額等，因此壽險的額度不能太低。至於是要以定期險還是(意外)傷害險為主，則要視家庭主要收入來源者的工作危險性質而定。因為家庭的重擔增加，保障也要相對提高。 如果小孩的年齡都比較大些，此時也正好是一家之主的事業巔峰期，通常早已累積出相當的一筆財富。因此對於子女繼承遺產的稅賦規劃上也應及早打算。 相關的處理原則是：先計算出應繳的遺產稅額度，然後再運用夫妻財產的平衡轉移，使遺產稅率降級。同時夫妻雙方都要購買終身壽險，將未來保險金額的給付，做為以後子女用來繳納遺產稅之用。 如果家庭財力雄厚，又沒有其他更積極的投資管道，也可以考慮幫小孩先購買定期還本型(生死合險)，當做小孩上大學或出國留學的教育基金，甚至是再行投資與繳付遺產稅。 如果夫妻兩人都有高額收入，相對地節稅的需求也更形重要。不過由於本身薪資的收入課稅級數已經很高，再加上目前國內綜合所得稅中有關保費的扣除額，每人每年最高只有兩萬四千元。所以從節稅的考量出發，夫妻兩人加起來的總保費，也最好控制在年繳保費四萬八千元內，最多也不要超過年收入的十分之一。 此外，汽車與房子有關的財產損失風險保障，同樣要一併考慮。但是因為財產保險的理賠金，是以災害發生後的實際損失計算。房子隨時間而折舊，投保的金額也要跟著做變動。才能將保費支出都花在刀口上，每一分錢都不浪費。 |
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