你為什麼要理財？最多的答案是為了退休。至於如何做好退休規劃？昨（二十五）日在本報主辦的新時代理財系列講座中，專家建議民眾不妨透過新加坡政府成立的三帳戶觀念來規劃退休，且透過最適合的定期定額投資基金方式來替自己的理財提升效益！
投信投顧公會資深組長佘曉光表示，國人壽命不斷延長、低利率和高通膨都牽動著國人理財的方式和思維。例如台灣九月份通貨膨脹率三．○八％，五大銀行平均存款利率一年期二．五四％。在通貨膨脹貼近定存利率下，現在不能像上一代透過銀行定存較高利息累積下來的資產當老本了。
但是若靠現行國內的勞退制度，到底可以領取多少退休金？以小王目前每月薪水四萬，假設每年加薪三％，政府操盤投資報酬率六％，每月公司提撥六％，工作二十五年後退休，約可領回二百二十二萬元，每月可領年金一萬五千七百九十八元；但國內從九十四年七月勞退新制上路以來，收益率折合年息一．八二％，以上述例子來看則可領一百四十三萬元，每月只能領取七千五百九十六元，可見民眾根本無法掌握未來可以領的確切金額。
因此佘曉光尤其建議民眾可透過新加坡公積金三帳戶的設計來作為自己退休規劃方向的參考。
新加坡公積金會員個人專戶有。普通帳戶主要用來購屋投資支付保險費教育費，可投資股票基金保險等；特別帳戶主要作為晚年應急之用，可投資退休相關金融商品；醫療保健帳戶則是作為支付醫療費用經核准之醫療保險費。
且公積金總提撥率方面，不同年齡層提撥率不同，例如普通帳戶提撥率年紀越大越低，而年滿五十五歲就可以提領普通、特別帳戶，但是必須先設立一個退休專戶，目前最低退休儲蓄金額約一百九十萬台幣，預計六年後將達二百三十九萬元台幣。
佘曉光認為，從新加坡退休金管理制度的設計可見退休規劃最重要必須落實「專款專用」，且老年時候的醫療保健所需也不可或缺。
另外，從各國的退休金管理制度來看，台灣目前是唯一沒有開放勞工自行選擇投資標的的國家，而從各國退休金自選標的中的主要投資工具，共同基金成為各國首選。
佘曉光也認為，基金是各類理財工具中最適合的，可以用一筆錢去投資全世界，且不需要太多時間去研究市場的變化。
尤其因退休金的理財是著眼二、三十年後的事情，必須靠時間去創造報酬率而非眼光，因此最好是透過定期定額的方式，這樣就根本不需要擔心短期的市場波動，就可分散進場時點，攤平投資成本。
至於投資基金的原則，佘曉光建議定期定額停利不停損，單筆停損不停利的原則。其中定期定額最好選新興市場、波動性大的市場，一般來說，優先順序分別為區域型、全球型、單一型。單一型股票基金雖符合波動性大的條件，但是因為也容易選長期不振的市場而讓投資人喪失信心。
定期定額還要看基金績效。他建議先選三年績效前四分之一的基金，再參考夏普值、標準差和β等指標。標準差是指基金的波動程度，β表示基金相對於市場波動程度，如果大於一，表示基金波動大於市場。夏普值則是指每單位風險所帶來的超額報酬（扣除定存報酬），因為投資有成本，因此該數值越大越好。另外對於基金公司的的信譽、研究團隊、評比也都是可以參考指標。
【2007/11/26 工商時報】
投信投顧公會資深組長佘曉光表示，國人壽命不斷延長、低利率和高通膨都牽動著國人理財的方式和思維。例如台灣九月份通貨膨脹率三．○八％，五大銀行平均存款利率一年期二．五四％。在通貨膨脹貼近定存利率下，現在不能像上一代透過銀行定存較高利息累積下來的資產當老本了。
但是若靠現行國內的勞退制度，到底可以領取多少退休金？以小王目前每月薪水四萬，假設每年加薪三％，政府操盤投資報酬率六％，每月公司提撥六％，工作二十五年後退休，約可領回二百二十二萬元，每月可領年金一萬五千七百九十八元；但國內從九十四年七月勞退新制上路以來，收益率折合年息一．八二％，以上述例子來看則可領一百四十三萬元，每月只能領取七千五百九十六元，可見民眾根本無法掌握未來可以領的確切金額。
因此佘曉光尤其建議民眾可透過新加坡公積金三帳戶的設計來作為自己退休規劃方向的參考。
新加坡公積金會員個人專戶有。普通帳戶主要用來購屋投資支付保險費教育費，可投資股票基金保險等；特別帳戶主要作為晚年應急之用，可投資退休相關金融商品；醫療保健帳戶則是作為支付醫療費用經核准之醫療保險費。
且公積金總提撥率方面，不同年齡層提撥率不同，例如普通帳戶提撥率年紀越大越低，而年滿五十五歲就可以提領普通、特別帳戶，但是必須先設立一個退休專戶，目前最低退休儲蓄金額約一百九十萬台幣，預計六年後將達二百三十九萬元台幣。
佘曉光認為，從新加坡退休金管理制度的設計可見退休規劃最重要必須落實「專款專用」，且老年時候的醫療保健所需也不可或缺。
另外，從各國的退休金管理制度來看，台灣目前是唯一沒有開放勞工自行選擇投資標的的國家，而從各國退休金自選標的中的主要投資工具，共同基金成為各國首選。
佘曉光也認為，基金是各類理財工具中最適合的，可以用一筆錢去投資全世界，且不需要太多時間去研究市場的變化。
尤其因退休金的理財是著眼二、三十年後的事情，必須靠時間去創造報酬率而非眼光，因此最好是透過定期定額的方式，這樣就根本不需要擔心短期的市場波動，就可分散進場時點，攤平投資成本。
至於投資基金的原則，佘曉光建議定期定額停利不停損，單筆停損不停利的原則。其中定期定額最好選新興市場、波動性大的市場，一般來說，優先順序分別為區域型、全球型、單一型。單一型股票基金雖符合波動性大的條件，但是因為也容易選長期不振的市場而讓投資人喪失信心。
定期定額還要看基金績效。他建議先選三年績效前四分之一的基金，再參考夏普值、標準差和β等指標。標準差是指基金的波動程度，β表示基金相對於市場波動程度，如果大於一，表示基金波動大於市場。夏普值則是指每單位風險所帶來的超額報酬（扣除定存報酬），因為投資有成本，因此該數值越大越好。另外對於基金公司的的信譽、研究團隊、評比也都是可以參考指標。
【2007/11/26 工商時報】
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